Zahnzusatzversicherung

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Was eine Zahnzusatzversicherung ist, welche Leistungen sie bietet und was sie kostet, das schauen wir uns gleich zusammen an. Vorab haben wir zum zehnjährigen Geburtstag unserer App noch dieses Angebot für dich:

 Was ist eine Zahnzusatzversicherung? 

Wenn du gesetzlich versichert bist, dann ist dir vielleicht schon bewusst, dass die Krankenkasse nur einen schwindend geringen Teil der Kosten für Zahnersatz oder auch andere Zahnbehandlungen übernimmt.

Bei Regelversorgung (eine vom Gemeinsamen Bundesausschuss der Zahnärzte und Krankenkassen entwickelte, ausreichende Versorgung mit Zahnersatz) bekommst du einen Zuschuss von 50 %. Alles, was darüber hinausgeht, musst du selber bezahlen.

Gewiss kann der Zuschuss, auch genannt Festzuschuss, nach 5 Jahren um 20 % und nach zehn Jahren um 30 % erhöht werden. Allerdings musst du dazu ein Bonusheft führen, in dem festgehalten wird, ob du bereit warst, regelmäßige Vorsorgeuntersuchungen oder Prophylaxe zu machen.

Doch selbst mit Bonusheft können dich deine Beißer am Ende noch mehrere Tausend Euro kosten, denn viele empfehlenswerte und ästhetische Behandlungsmethoden zählen nicht zur Regelversorgung und können somit extrem teuer werden.

Das Einzige, was jetzt noch hilft, ist die Zahnzusatzversicherung. Diese übernimmt die Differenz der Kosten einer zahnmedizinischen Behandlung und dem Festzuschuss, den du ja eh bekommst.

Also besser gesagt, fast. Vermutlich wirst du trotzdem einen Eigenanteil leisten müssen, aber der wird durch die Zusatzversicherung viel geringer. Im Regelfall liegt der zwischen 30 und 10 %. Eine Zahnzusatzversicherung übernimmt also oft Kosten, die eine gesetzliche Krankenkasse gar nicht oder nur teilweise zahlt (z. B. Zahnersatz, Implantate, hochwertige Füllungen, Prophylaxe).

 Für wen ist sie sinnvoll?

Für jeden, der gesetzlich versichert ist, also laut Statistischem Bundesamt 87 % der Erwerbstätigen in der Bundesrepublik. 

Obwohl die Leistungen im Bereich Zahnmedizin eh schon nicht gerade üppig sind, werden sie noch zunehmend gekürzt. Das heißt, wenn du nicht gerade Schwerverdiener bist (wobei du dann ja vielleicht auch privat versichert wärst) und du es dir leisten kannst, dir mehrere Tausend Euro auf einmal zu zahlen, kann ich dir diese Versicherung nur ans Herz legen.

Apropos „Privatversicherten“: Bei denen ist eine Versicherung nur in den seltensten Fällen nötig oder sinnvoll, weil sie meinten, im Bereich Zahnmedizin schon gute Konditionen zu haben. Allerdings gibt es auch Fälle, in denen eine Erweiterung Sinn ergeben könnte. 

Sie ist auch sinnvoll für Menschen, die hochwertigen Zahnersatz möchten, regelmäßig professionelle Zahnreinigung nutzen oder hohe Eigenanteile vermeiden möchten.

 Wann sollte man sie abschließen?

Wenn du von der Natur nicht mit besonders guten Zähnen gesegnet wärst, ist die Antwort auf die Frage völlig klar. Denn wenn du schon einige Füllungen hast, ist die Wahrscheinlichkeit sehr hoch, dass du in Zukunft aufwendigere Behandlungen brauchen wirst. In diesem Fall brauchst du so schnell wie möglich eine Zahnzusatzversicherung.

Es kann nämlich auch sein, dass der Anbieter dich ablehnt, wenn dein Gebiss zu schlecht ist. Der Anbieter wird dir nämlich einen Fragenkatalog über deine Zahngesundheit stellen. Es wird um bereits vollzogene Behandlungen und aktuelle Maßnahmen gehen.

Wenn du hier vorhast, etwas zu flunkern, kann ich dir das nicht reinen Gewissens raten. Denn auch dann kann der Anbieter deinen Antrag ablehnen. Außerdem zahlst du auch weniger, wenn du früher abschließt. 

Also solltest du die Versicherung möglichst vor einer notwendigen Behandlung abschließen. Bereits angeratene oder laufende Behandlungen sind meist ausgeschlossen.

 Mit oder ohne Wartezeit?

Oftmals haben Zahnzusatzversicherungen eine Wartezeit vor Vertragsbeginn. Das heißt, du kannst in dieser Phase keine Leistungen beanspruchen. Diese Wartezeit muss aber nicht unbedingt besonders lang sein.

Meistens hat das den Grund, dass, wenn die Versicherung sofort greift, du sie halt sofort beim Auftreten eines Problems abschließen und nutzen könntest. Zu dem Zeitpunkt hast du aber noch keine Zahlungen gemacht, das heißt, du müsstest eine sehr hohe monatliche Rate bezahlen. Es würde sich also nicht für dich lohnen. 

Wenn du trotzdem eine ohne Wartezeit haben möchtest und die oben genannten Faktoren in Kauf nehmen würdest, dann gibt es auch solche Versicherungen. Sollten bei diesen Versicherungen die monatlichen Beiträge wider Erwarten niedrig sein, dann kann es sein, dass du eingeschränkte Leistungen hast.

Dann stellt sich also die Frage, inwiefern sich das lohnt. Denn die fehlende Wartezeit und die niedrigen Monatsbeiträge bedeuten einen Verlust an anderer Stelle für den Anbieter. Eine Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit und Leistungseinschränkungen und mit niedriger monatlicher Rate gibt es also nicht. 

Die Ausnahme: Du erleidest innerhalb der Wartezeit einen Unfall, der deine Zähne stark beschädigt oder durch den sie dir sogar ausfallen. In solchen Fällen werden die Kosten trotz noch laufender Wartezeit von den Anbietern übernommen. Das gilt aber nur, wenn der Unfall auch wirklich während der Wartezeit passiert und nicht davor schon.

Dann gibt es auch Anbieter, bei denen in der Wartezeit andere Leistungen schon inbegriffen sind, also zum Beispiel eine Zahnreinigung. Alles eine Frage der Recherche! 

 Welche Leistungen bietet die Zahnzusatzversicherung?

 Zahnprophylaxe

Hier geht es darum, potenzielle zukünftige Zahnprobleme und -erkrankungen zu vermeiden. Dazu gehört zum Beispiel die oben genannte professionelle Zahnreinigung, die einmal im Jahr gemacht werden sollte.

Auch wenn du ein Gebiss hast und dieses ein- bis zweimal pro Jahr untersucht werden muss, dann zählt das als prophylaktische Behandlung. Allerdings werden auch deine Zahnpflege zu Hause und zahngesunder Lebensmittelkonsum dazu gezählt.

Kontrolluntersuchungen werden von deiner Krankenkasse übernommen, für die Zahnreinigung bietet die Krankenkasse ein jährliches Kontingent.

 Zahnbehandlungen 

Das sind alle Maßnahmen, die man ergreift, wenn bereits kleinere Zahnprobleme vorhanden sind, werdennicht die Zahnsubstanz beschädigen. Das könnten zum Beispiel Parodontose oder Wurzelbehandlungen sein. 

 Zahnersatz

Wenn alle Stricke reichen, dann brauchst du vielleicht einen Zahnersatz. Diese Art der Behandlung ist die teuerste. Dazu zählen: 

Zahnkronen

Inlays

Zahnfüllungen

Zahnbrücken

Zahnimplantate

Zahnprothesen

Meistens bieten dir Zahnzusatzversicherungen bei allen diesen Leistungen tarifliche Hilfe an. Es gibt dafür oftmals eine sogenannte Zahnstaffel. Das heißt, dass sich die Maximalbeträge erhöhen, sollten sie im Vorjahr nicht in Anspruch genommen werden. 

Das könnte zum Beispiel folgendermaßen aussehen: 

 Was kostet eine Zahnzusatzversicherung?

Damit du dir ein besseres Bild darüber machen kannst, was Zahnbehandlungen so kosten und dementsprechend besser einschätzen kannst, wie wichtig eine Zahnzusatzversicherung sein kann, beginnen wir doch mal mit einem Beispiel. 

 Beispiel

Sagen wir, du brauchst eine Brücke. Deine Regelversicherung würde dir eine Zahnbrücke aus Metall für rund 800 € gewähren. Deine Krankenkasse würde dir davon die Hälfte abnehmen, das heißt, du musst noch 400 € bezahlen. Das findest du aber, zu Recht, nicht so hübsch.

Du willst lieber eine Vollkeramikbrücke. Die kostet aber 1.600 €. Deine ästhetischen Präferenzen interessieren die Krankenkasse aber nicht großartig. Der Festzuschuss bleibt 400 €, das heißt, du musst stolze 1.200 € selbst beisteuern. Wenn du doch lieber ein Implantat hättest, was rund 3.100 € kostet, dann liegt deine Eigenbeteiligung bei 2.700 €. Also, wenn du keine Zahnzusatzversicherung hast. 

Mit Versicherung sieht das viel rosiger aus für dein Konto: Mit dem richtigen Tarif können die 90 % der Kosten abgenommen werden. Plötzlich kostet das Implantat nur 310 € und die Vollkeramikbrücke nur 160 €. Eigentlich machbar. 

Anhand dieser Tabelle kannst du dir erschließen, was dich andere Behandlungen mit und ohne Zahnzusatzversicherungen kosten würden. 

 Worauf solltest du bei einer Zahnzusatzversicherung achten?

Erstattungshöhe: Gute Tarife übernehmen häufig 80 bis 100 % der Kosten.

Leistungsumfang: Zahnersatz, Implantate, Inlays, Wurzelbehandlungen, professionelle Zahnreinigung und ggf. Kieferorthopädie sollten berücksichtigt werden.

Leistungsstaffel: Viele Versicherer begrenzen die Erstattung in den ersten Versicherungsjahren.

Wartezeiten: Manche Tarife leisten erst nach drei bis acht Monaten.

Gesundheitsfragen: Fehlende oder behandlungsbedürftige Zähne können den Versicherungsschutz beeinflussen.

Leistungsausschlüsse: Nicht jeder Tarif übernimmt alle Behandlungen oder Materialien.

Quelle: dentolo

 Fazit

Es gibt wenige Versicherungen, bei denen man so pauschal sagen kann, dass sie sich für jeden lohnen. Aber wir haben ja alle Zähne, und wenn du irgendwann keine mehr hast, dann lohnt sie sich erst recht.

Wir alle sollten früh eine Zahnzusatzversicherung abschließen, um von guten und günstigen Konditionen zu profitieren. Außerdem sind wir dann im Alter, wenn meistens die Zahnprobleme erst richtig losgehen, ausreichend lange versichert und bekommen unbegrenzte Leistungen. 

 Und noch ein Zahnzusatzversicherungs-Vergleich

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