×

Der Rahmenkredit: Über seine Möglichkeiten und seine Grenzen

Der Rahmenkredit ist ein eine Mischung aus Dispo- und Ratenkredit. Flexible Rückzahlung und relativ günstige Zinsen machen ihn attraktiv.

17. Dezember 2018

Der Rahmenkredit (manchmal auch Abrufkredit genannt) kann als eine Art Mischung zwischen einem Dispokredit und einem Ratenkredit verstanden werden. Er ist eine gute Alternative zum teuren Dispokredit, der mit seinen sehr hoch angesetzten Zinsen ein großes Überschuldungsrisiko birgt.

 Wie funktioniert ein Rahmenkredit?

Wer einen Rahmenkredit oder Abrufkredit beantragt (Kreditfähigkeit vorausgesetzt), erhält Zugriff auf die vereinbarte Summe (in der Regel liegt der Kreditrahmen bei 2.500 € – 25.000 €), ohne dass sie ihm auf einmal ausgezahlt wird. Das bedeutet, dass die Bank Dir die vollständige Kreditsumme zur Verfügung stellt, Du aber nur so viel davon benutzt, wie Du überhaupt benötigst. Diese Summe wird dann am Ende auch von Dir zurück gezahlt. Entsprechend fallen auch nur Zinsen für diesen Betrag an. Alles, was nicht von dem Kredit nicht genutzt wird, wird nicht verzinst.

Anders als bei einem Ratenkredit, bei dem man eine feste Zinsvereinbarung trifft, können sich die Zinsen für den Rahmenkredit täglich ändern. Diese sind zwar günstiger als Dispozinsen, aber dennoch teurer als Ratenkreditzinsen.

 Wie wird ein Rahmenkredit zurückgezahlt?

Eine bestimmte Frist bezüglich der Rückzahlung gibt es beim Rahmenkredit nicht. Das kann Fluch und Segen zugleich sein. Einerseits hat man keinen Druck und kann sich mit dem Ausgleich ein wenig Zeit lassen, andererseits birgt das die Gefahr der Verschuldung. Ein Rahmenkredit erfordert Disziplin und finanzielle Selbstorganisation.

Als kleinen Ausgleich für die Banken wird bei einigen Rahmenkrediten eine Mindestrückzahlung von 1,5 % bis 2 % entweder

direkt nach der Inanspruchnahme der Summe fällig oder

aber monatlich gezahlt.

Hier versteckt sich auch die Gefahr des Rahmenkredites. Je länger dieser läuft und je höher die Zinsen steigen, desto größer wird die finanzielle Belastung. Eine vollständige Rückzahlung ist beim Rahmenkredit jederzeit möglich.

 Mit dem Rahmenkredit die Dispoverschuldung ausgleichen?

Wer seinen Dispo recht regelmäßig nutzt, allerdings nie wirklich hoch ausreizt, kann mit einem Rahmenkredit einige Zinskosten sparen.

Dies muss aber jeder für sich abwägen. Ein Umschuldungskredit mit festvereinbarten Rückzahlungsraten ist für jeden, der tief in den roten Zahlen steckt, eher zu empfehlen.

 Einen Rahmenkredit ohne SCHUFA und Bonitätsprüfung?

Die Bonitätsprüfung fungiert als Absicherung für die Bank und wird bei einer Kreditvergabe immer vorgenommen. Zudem müssen meist auch noch Gehaltsnachweise vorgelegt werden, die als Nachweis dienen, dass der Kreditnehmer dazu in der Lage ist, sein Konto zu decken.

Wird ein Rahmenkredit damit beworben, dass er ohne Bonitäts- bzw. SCHUFA-Prüfung vergeben wird, sollte man vorsichtig werden. Oft handelt es sich bei solchen Angeboten nicht um die besten, da die Konditionen oft sehr schlecht sind und eine große Verschuldungsgefahr bergen. Deshalb gilt: Bevor man ein schlechtes Angebot mit horrenden Zinsen annimmt, sollte man sich nach Alternativen umgucken.

Denn auch seriöse Banken vergeben bonitätsunabhängige Rahmenkredite. Aber Achtung: Wer jetzt denkt, dass es sich bei einem bonitätsunabhängigen Kredit um ein Darlehen ohne Schufa-Auskunft oder Bonitäts-Check handelt, der irrt. Wird von einem bonitätsunabhängigen Kredit gesprochen, bedeutet das, dass nur die Zinsen unabhängig von der Bonität des Kreditnehmers vergeben werden. Eine Bonitätsprüfung findet trotzdem statt. Nur wenn die allgemeine Bonität positiv ausfällt, wird auch ein Kredit vergeben. Aus diesem Grund solltest Du Deine Bonität immer im Blick haben, denn je besser Deine Bonität, desto vertrauenswürdiger bist Du für die Bank.

 Der Rahmenkredit und Deine Bonität

Auch wenn Du im Prinzip mit Deinen Finanzen gut gestellt bist und den Rahmenkredit über einen längeren Zeitraum gar nicht erst nutzt, wirkt er sich auf Deine Bonität aus. Beantragst Du nämlich einen anderen Kredit, sieht die Bank den Rahmenkredit und zieht ihn bei den Berechnungen für Deinen monatlichen Überschuss ab. Als Resultat wird Dir sehr wahrscheinlich eine niedrigere Kreditsumme zur Verfügung gestellt, als im Vorfeld von Dir vermutet. Der Grund dafür liegt in der Annahme der Bank, dass die Wahrscheinlichkeit besteht, dass Du Deinen Rahmenkredit in der Zukunft wieder nutzt und ihn entsprechend bedienen musst.

 Rahmenkredit versus Ratenkredit

Ratenkredit

Rahmenkredit

Kreditsumme

Wird voll ausgezahlt

Wird verfügbar gemacht, muss aber nicht komplett in Anspruch genommen werden

Rückzahlung

Vorher festgelegte Raten und Laufzeit

Frei einteilbar, teilweise schreiben Banken gar keine Frist vor

Zinsen

Können vorher fest vereinbart werden

Können sich täglich ändern (manche Banken bieten feste Zinsen  für eine bestimmte Zeit an, bis der Zinssatz variabel wird.)

Bonitätsabhängig?

Ja

Nicht immer. Anbieter wie ING-Diba bieten bonitätsunabhängige Rahmenkredite an.

Rahmenkredit versus Ratenkredit

 Der Rahmenkredit auf einen Blick

Die Darlehenssumme kann zwischen 2.500 € und 25.000 € variieren.

Von der vereinbarten Summe kann der Kreditnehmer jederzeit so viel nehmen, wie er benötigt, wobei nie die gesamte Summe genutzt werden muss.

Es ist eine schnelle Beantragung möglich.

Die Zinsen sind günstiger als beim Dispokredit, können sich allerdings täglich ändern.

Es gibt keine festen Laufzeiten, was die Rückzahlungsdruck verringert.

Ein Rahmenkredit wird auch Selbstständigen gewährt.

Aber Vorsicht: Für einen Rahmenkredit braucht es Selbstdisziplin. Deshalb sollte man den Kredit immer im Hinterkopf behalten und sich finanziell nicht übernehmen.

 Wie hilft bonify Dir bei Deinen Finanzen?

Wer mit einem Rahmenkredit umgeht, benötigt Verantwortungsbewusstsein bezüglich seiner Finanzen. Behalte deshalb immer Deine Ein- und Ausgaben im Blick und lass auch Deinen Bonitätsscore nicht aus den Augen. Wie das geht?... Mit bonify! Wir geben Dir die Chance, jederzeit Überblick über Deine finanzielle Situation zu behalten. Das Wissen, die Überprüfung und die Beschäftigung mit Deinen Finanzen ist der erste Schritt zur Optimierung Deiner Bonität. Registriere Dich jetzt und werde aktiv, wenn es um Deine Finanzen geht.