Kredit ohne Schufa und Kredit trotz Schufa?

Wenn du keine gute Bonität vorweisen kannst, oder du einen Negativ-Eintrag in der SCHUFA-Akte hast, dann hast du ein Problem beim Beantragen eines Kredits. Bekommst du einen Kredit ohne Schufa oder einen Kredit trotz Schufa? Sind solche Kredite überhaupt seriös?

Julia Ptock
Kredit ohne SCHUFA vs Kredit trotz SCHUFA

Im Internet werben einige Plattformen mit dem Slogan “Kredit ohne SCHUFA” und “Kredit trotz SCHUFA”. Wir erklären dir, was sich hinter einem solchen Angebot verbirgt, wie seriös solche Angebote sind und wie bonify dir helfen kann. 

Wenn ein Kreditantrag abgelehnt wurde, liegt das fast immer daran, dass die Bonität des Antragstellers aus Sicht der Bank für den Kredit nicht ausreicht. Grund für nicht ausreichende Bonität kann ein Negativ-Eintrag (z. B. eine Insolvenz oder ein Inkasso-Verfahren) bei der SCHUFA oder den anderen Auskunfteien sein. 

Flattert eine Kreditabsage ins Haus, fragen sich viele, was sie jetzt machen sollen, denn die zu tätigende Ausgabe muss im schlimmsten Fall trotzdem gemacht werden. Aber wie an Geld kommen?

 Was ist ein Kredit ohne Schufa

Ein Kredit ohne Schufa ist entweder ein Kredit ohne Schufa-Auskunft (Schufa-Abfrage) oder ein Kredit ohne Schufa-Eintrag. 

Wenn du in Deutschland einen Kredit beantragst, dann ist eine Bonitätsprüfung durch den Kreditgeber Pflicht. Die Bonitätsabfrage soll dich vor Überschuldung schützen und der Kreditgeber sichert sich gegen Zahlungsausfälle ab. 

Diese Bonitätsprüfungen finden bei einer Auskunftei statt und das ist in der Regel die SCHUFA. Sie berechnet den Schufa-Score, der deine Kreditwürdigkeit bestimmt, die der Kreditgeber mit einer Schufa-Auskunft einholt. Dein Score ist entscheidend für eine Kreditvergabe und die Konditionen, zu denen dir ein Kredit angeboten wird. 

Wenn du eine Kreditanfrage stellst, wird diese in deiner Schufa-Akte vermerkt. Es erfolgt also ein Schufa-Eintrag, der für jeden sichtbar ist. Ein solcher Vermerk ist erstmal nicht negativ. Stellst du jedoch 10 Anfragen, kann das den Eindruck erwecken, dass du bisher immer abgelehnt wurdest. 

Willst du Kredite vergleichen, dann solltest du dabei immer auf schufa-neutrale Konditionsanfragen achten. Diese findest du auch in deiner Schufa-Auskunft, sie ist jedoch nur für dich sichtbar und hat keinen Einfluss auf deinen Score. Dabei spielt es keine Rolle, wie oft du Konditionsanfragen stellst.

Wenn du einen Kredit aufgenommen hast, dann wird auch das spätestens nach der Unterzeichnung des Vertrags gemeldet. Dieser Eintrag zählt als “positive Information”. 

 Gibt es “Kredite ohne SCHUFA”

Wer einen Kredit bei einer in Deutschland ansässigen Bank beantragt, kommt i. d. R. an der SCHUFA nicht vorbei. Und wenn doch, dann deshalb, weil die Bank bzw. der Kreditgeber die Kreditwürdigkeit von einer anderen Auskunftei wie der Creditreform Boniversum, Arvato infoscore oder CRIF BÜRGEL prüfen lässt.

Wenn du also einen Kredit ohne SCHUFA suchst, dann wirst du oft den “Schweizer Kredit” finden. Bei einem Schweizer Kredit findet die Bonitätsprüfung nicht bei der Schufa statt und der Kredit wird dort auch nicht vermerkt.

 

Dass es diese Bonitätsprüfung gibt, hat mehrere Gründe. 

Zum einen sind deutsche Banken bzw. Kreditgeber dazu verpflichtet, vor Kreditvergabe die Kreditwürdigkeit des Antragstellers zu überprüfen (siehe §§ 505a und 505b BGB, siehe auch § 18a KWG). 

Die Gesetze sagen aus, dass ein Verbraucherdarlehensvertrag nur dann geschlossen werden darf, wenn “keine erheblichen Zweifel” bestehen, dass der Kreditnehmer seinen vertraglichen Zahlungsverpflichtungen nachkommen wird. 

Verstößt die Bank gegen die Pflicht zur Prüfung der Kreditwürdigkeit, führt dies zwar nicht zur Unwirksamkeit des Darlehensvertrages, allerdings verringert sich der Sollzins auf einen marktüblichen Referenzzinssatz. 

Der Darlehensnehmer hat zudem das Recht, den Vertrag fristlos zu kündigen. Die Bank hat keinen Anspruch auf Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung (siehe § 505d BGB).

Zum anderen fungiert die Kreditwürdigkeitsabfrage als Sicherheit für die Bank selbst. Vielleicht denkst du jetzt: “Ach, bei mir können die ja eine Ausnahme machen.” Aber wenn die Bank bei dir eine Ausnahme macht, müsste sie die auch bei anderen Verbrauchern und Kunden machen. 

Sicherlich ist ein Kreditnehmer, der seiner monatlichen Rate bzw. Verpflichtung nicht nachkommt, kein so großes Problem für die Bank. Wenn jedoch Hunderte Kreditnehmer ihre Darlehen nicht tilgen, kann es selbst für die Bank eng werden. 

Im schlimmsten Fall hat das sogar Auswirkungen auf das gesamte Finanzwesen, wie bei der Finanzkrise 2017.

Zu guter Letzt ist die Bonitätsabfrage auch dafür da, um dich vor einer Überschuldung zu schützen. Das klingt vielleicht banal, aber wer seine Ausgaben und Einnahmen nicht im Blick hat und zudem häufig auf Raten einkauft, kann schnell in die Schuldenfalle tappen, denn viele kleine Finanzierungsbeiträge summieren sich zu einer hohen monatlichen Belastung.

 Was ist ein Kredit trotz Schufa

Ein Kredit trotz Schufa bedeutet, dass du einen Kredit trotz eines schlechten Schufa-Scores (Bonitätsscores) oder trotz eines negativen Schufa-Eintrags (Negativeintrag in der Bonitätsauskunft) bekommen kannst. 

 Kredite trotz niedrigem Bonitäts-Score (Schufa-Score)

Auch wenn ein Verbraucher keine Negativ-Einträge hat, kann es sein, dass ein niedriger bzw. schlechter SCHUFA-Wert vorliegt. 

Mit einem Schufa-Score von 90 % ist es kein Problem einen Kredit zu bekommen, mit einem Wert von 70 - 90 % kann es schon schwer werden. Mit einem Score von unter 70 % ist eine Bewilligung so gut wie ausgeschlossen. Wir haben hier ein paar Tipps für dich gesammelt, wie du deine Bonität steigern und deinen Schufa-Score verbessern kannst.

Banken bzw. Kreditgeber in Deutschland vergeben bei einem schlechten Score so gut wie keine Kredite mehr. Doch im Internet gibt es einige Anbieter, die dir trotzdem einen Kredit zur Verfügung stellen wollen.

Dafür ziehen die Banken oder anderen Kreditgeber noch weitere Faktoren in ihre Berechnung mit ein. In erster Linie handelt es sich dabei um Informationen zu deinem Arbeitsverhältnis und deiner aktuellen finanziellen Situation, z. B.:

Besteht ein Arbeitsverhältnis?

Ist die Probezeit bei deinem Arbeitsverhältnis abgelaufen und ist es unbefristet?

Wie hoch sind deine Einnahmen?

Wie hoch sind deine Ausgaben?

Hast du am Ende des Monats noch Geld auf deinem Konto, um deine Verbindlichkeiten zu leisten?

Wenn du jeden Monat nur schwer über die Runden kommst und sogar Gefahr läufst, in den Dispo zu rutschen, solltest du damit beginnen, eine sogenannte “Haushaltsrechnung” zu erstellen. Das ist nichts anderes als eine Gegenüberstellung deiner Ausgaben sowie Einnahmen und zeigt, wie viel Einkommen du zum Beispiel für Kreditraten zur Verfügung hättest.

bonify hilft dir dabei, den Überblick zu bewahren. Mit dem bonify FinFitness-Tool kannst du deine persönliche finanzielle Fitness besser einschätzen und am Ende auch verbessern. 

Dabei verwenden wir ähnliche Faktoren wie die, die auch Banken nutzen, um deine Finanzsituation einzuschätzen, wenn du dich auf einen Kredit bewirbst.

Übrigens: bonify erkennt auch dein Sparpotenzial bei Strom, Gas, DSL- und Handyverträgen. Das bonify-Sparradar erkennt deine alten Verträge und findet günstigere für dich. Selbst der Wechsel ist entspannt. Außerdem kannst du jederzeit deinen Bonitätsscore kostenlos mit bonify prüfen!

 Kredite trotz negativem SCHUFA-Eintrag

Wenn du einen negativen SCHUFA-Eintrag hast, wird es deutlich schwieriger, einen Kredit zu bekommen. Wichtig ist dabei die Unterscheidung, ob es sich in der SCHUFA-Akte um einen “harten” oder “mittleren/ weichen” Eintrag handelt.

Unter mittleren/ weichen negativen Einträgen versteht man:

Mahnungen

Mahnbescheide

Einleitung von Inkassoverfahren

Kündigung von Konten, Kreditkarten etc.

Auch diese weichen negativen Einträge schaden deiner Bonität, sind aber nicht zwangsläufig ein K. O.-Kriterium. 

Gerade wenn, wie weiter oben bereits beschrieben, andere Faktoren in die Bewertung der Kreditvergabe einfließen, kann es gut sein, dass du einen Kredit erhältst.

Anders sieht es allerdings aus, wenn sich in deiner Akte harte Negativ-Einträgen finden. Darunter versteht man:

Zwangsvollstreckungsmaßnahmen

Haftbefehl

Eidesstattliche Versicherungen

Insolvenzverfahren

Scheckbetrug

An dieser Stelle Hand aufs Herz: Wenn sich solche Einträge in deiner Akte finden, solltest du noch mal ganz genau darüber nachdenken, ob ein Kredit wirklich sein muss. Denn bei solch hart negativen Einträgen wirst du keine günstige Kreditfinanzierung finden.

Generell gilt: Ein Darlehen ohne SCHUFA und Kredite trotz SCHUFA gehen in der Regel immer mit höheren Zinsen einher. 

Kreditnehmer mit einem niedrigen oder schlechten SCHUFA-Score bzw. jene, die einen Kredit ganz ohne SCHUFA-Auskunft aufnehmen möchten, zahlen aufgrund des höheren Ausfallrisikos mehr Zinsen.

 Woran du seriöse Kreditangebote erkennst

Wenn für dich kein Weg daran vorbeiführt, einen Kredit aufnehmen zu müssen, ist es wichtig, dass du nicht auf irgendeinen unseriösen Anbieter hineinfällst. 

Auch der Rat mag für dich banal klingen, aber Menschen, die sich in einer schwierigen finanziellen Situation befinden, fallen leider häufiger auf Versprechen von privaten Kreditvermittlern herein, die die schönsten Versprechungen machen und scheinbar günstige Kredite anbieten.

Schwarze Schafe, die aus dem Leid anderer Kapital schlagen wollen, sind leider nicht selten. Nachfolgend einige Tipps, woran du seriöse Kreditvermittler erkennst:

Transparenz: Du kannst dich schnell und einfach über die Konditionen des Kredites informieren und findest stimmige Informationen.

Kontakt: Du findest auf der Website problemlos die Kontaktdaten (E-Mail, Telefonnummer, Adresse) des Kundenservices bzw. des Unternehmens.

Flexibilität: Die Kreditsumme und die Rückzahlungsarten sollten von dir frei gewählt werden können, wobei die Kreditsumme oft auf maximal 7.500 Euro begrenzt ist. Zusätzliche Möglichkeiten – wie eine vorzeitige Rückzahlung – sollten auch vorhanden sein. Werden Zusatzangebote wie Versicherungen angeboten, sollten diese immer optional und nicht zwangsweise an die Kreditaufnahme geknüpft sein.

Keine Vorkosten oder sonstige Gebühren: Für die Beratung und eine unverbindliche Kreditanfrage sollten keine Kosten anfallen.

Vertrauen: Der Anbieter existiert nicht erst seit kurzer Zeit.

Unser Tipp: Wenn du dich für einen Kredit interessierst, solltest du immer darauf achten, dass du bei der Bank oder beim Kreditvermittler eine bonitätsneutrale Konditionsanfrage stellst. Eine Anfrage der Kreditkonditionen ist “SCHUFA-neutral”, hat also keinen Einfluss auf deinen SCHUFA-Score. 

 “Schweizer Kredit”? Was verbirgt sich dahinter?

Wenn du im Netz etwas tiefer nach Krediten ohne bzw. trotz SCHUFA suchst, wirst du immer wieder auf den sogenannten “Schweizer Kredit” stoßen. 

Unter diesem Begriff versteht man im Allgemeinen ein SCHUFA-freies Darlehen, das von einer nicht in Deutschland ansässigen Bank vergeben wird – zum Beispiel aus der Schweiz.

Aber auch Banken aus LiechtensteinMalta oder Luxemburg bieten häufig Kredite ohne SCHUFA an. Der Begriff “Schweizer Kredit” hat sich etabliert, weil die Schweiz als erstes Land einen Kredit ohne SCHUFA-Abfrage angeboten hat.

Aber auch hier gilt: Kein seriöser Kreditgeber wird dir einfach so Geld geben, ohne sich selbst vorher abzusichern. Die Prüfung deiner Kreditwürdigkeit erfolgt bei einer ausländischen Bank eben nicht über die SCHUFA, sondern über andere Kriterien wie beispielsweise dein Einkommen und/ oder dein Arbeitsverhältnis.

Es ist tatsächlich ziemlich üblich, dass die Banken ein Mindesteinkommen und eine Mindestbeschäftigungsdauer (zwischen 12 und 48 Monaten, abhängig von der Kredithöhe und Laufzeit) voraussetzen.

Weiterhin werden sich die Banken mit einem hohen effektiven Jahreszins gegen einen Zahlungsausfall absichern. Die Aufnahme eines “Schweizer Kredites” sollte also wirklich nur die letzte Möglichkeit sein, wenn ein kurzfristiges Darlehen benötigt wird und der Bonitäts-Score so schlecht ist, dass man in Deutschland von allen Kreditinstituten abgelehnt wurde.

 Kredite trotz und ohne SCHUFA von bonify

Wenn du auf der Suche nach einem seriösen Anbieter für Online-Kredite ohne SCHUFA-Auskunft bist, ist bonify genau der richtige Ansprechpartner für dich. Zusammen mit unserem Partner Bon-Kredit haben wir einen fairen, sicheren und vor allem schnell und sicher zu beantragenden Schweizer Kredit ins Leben gerufen.

Schweizer Kredit ohne SCHUFA mit bonify
Schweizer Kredit ohne SCHUFA mit bonify

 Deine Bonität entscheidet

Damit du nicht auf einen Kredit ohne oder trotz negativer SCHUFA angewiesen bist, solltest du deine Bonität immer im Blick behalten.

Bei bonify hast du die Möglichkeit, kostenlos eine Bonitätsprüfung direkt online durchzuführen. Hier werden dir die über dich gespeicherten Bonitätsdaten unserer Partnerauskunftei, der Creditreform Boniversum, angezeigt. 

Solltest du fehlerhafte Einträge entdecken, kannst du diese direkt in deinem bonify-Konto mit dem ScoreKorrektor korrigieren lassen.

Außerdem wirst du mit dem Finanzmanager und der FinFitness beim Sparen unterstützt und bekommst Kreditangebote, die genau auf deine persönliche Bonität zugeschnitten sind.

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Julia Ptock