Was du bei Minikrediten & Kurzzeitkrediten beachten solltest

Du möchtest für kurze Zeit Geld leihen? Kleinkredit, Minikredit, Mikrokredit und Kurzzeitkredit – im Internet finden sich viele Angebote für Menschen, die einen kleinen Kredit mit kurzer Laufzeit aufnehmen wollen.

Julia Ptock
Minikredite und Kurzzeitkredite (Payday loans)

Minikredit, Klein- oder Kurzzeitkreditwerden, diese Begriffe werden häufig synonym verwendet, was nicht unbedingt richtig ist. Wir erklären euch, was sich hinter den einzelnen Begriffen verbirgt und welche Vor- und Nachteile die verschiedenen Kreditarten haben.

Kleinkredit, Minikredit, Mikrokredit und Kurzzeitkredit sind nicht dasselbe.

Bei Minikrediten bzw. Kurzzeitkrediten beträgt die Laufzeit in der Regel nur einen Monat und die Darlehenshöhe für Neukunden kann bis zu 1000 Euro betragen, liegt in der Regel aber bei 600 Euro.

Zusatzgebühren für weitere Services können die Kosten für solche Kredite in die Höhe schnellen lassen.

Ob Neuanschaffung eines Haushaltsgerätes, ein neues Möbelstück, technisches Equipment oder ein neues Fahrrad – kleine Kredite eignen sich perfekt, um den eigenen, begrenzten finanziellen Spielraum kurzfristig zu erweitern. Wer im Internet nach einem kurzfristigen Kredit mit schneller Auszahlung sucht, findet mittlerweile viele unterschiedliche Anbieter – und viele unterschiedliche Namen.

 Klein-, Mini-, Mikro- oder Kurzzeitkredit – ist doch alles dasselbe, oder?

Kleinkredit, Minikredit, Mikrokredit oder Kurzzeitkredit – was diese Kreditarten gemein haben, sind zum einen die (relativ) niedrige Höhe des Darlehens und zum anderen die (relativ) kurze Laufzeit. Aufgrund der Gemeinsamkeiten werden die Begriffe oft synonym verwendet, was aber nicht immer richtig ist. Deshalb nachfolgend eine Begriffserklärung.

 Der Kleinkredit

Der Kleinkredit ist, wie der Name schon sagt, ein – zumindest aus der Sicht der Bank – Kredit mit niedrigem Betrag. Die Kreditsumme kann zwischen 1.000 Euro und 10.000 Euro betragen und wird in der Regel über sechs Monate bis mehrere Jahre in monatlichen Raten inkl. Zinsen/Gebühren zurückgezahlt. 

Damit ist der Kleinkredit eine Variante des typischen Ratenkredites. Auch bei Kleinkrediten müssen sich die Anbieter bei ihren Kreditangeboten an die gesetzliche Preisangabenverordnung halten. Das bedeutet, dass unter anderem die Angabe des effektiven Jahreszinses Pflicht ist.

FunFact: Wusstest du eigentlich, dass in Deutschland rund zwei Drittel der Ratenkredite im privaten Bereich Kleinkredite sind? Nach Angaben des Kredit Kompasses 2017 liegen nur ein gutes Drittel aller Privatkredite über den 10.000 Euro. Häufig werden Kleinkredite für die Umschuldung oder die Ratenfinanzierung von Konsumgütern verwendet.

 Der Minikredit aka Kurzzeitkredit

Minikredite bzw. Kurzzeitkredite sind eine Form des Kredits, der auch als Payday Loan oder unter dem Begriff Expresskredit bekannt ist. In Deutschland ist diese Kreditform seit den 2010ern erhältlich. Wobei es sich um einen ganz normalen Kredit für Privatpersonen handelt, der dazu dient, finanzielle Engpässe für einen kurzen Zeitraum zu überbrücken.

Der Minikredit zeichnet sich durch die vergleichsweise geringe Kreditsumme aus, die anbieterabhängig oft zwischen 100 und 1.000 Euro liegt. Auch die Laufzeit ist sehr viel kürzer als beispielsweise bei einem Raten- oder Rahmenkredit. Denn während bei diesen Krediten die Laufzeiten über mehrere Monate oder Jahre gehen können, liegt diese beim Minikredit im Normalfall bei 14 beziehungsweise 30 Tagen. Die Rückzahlung erfolgt in der Regel in einem Betrag und nicht in monatlichen Raten..

In den letzten Jahren haben sich beim Minikredit aber auch Variationen bei den Konditionen ergeben, die dem Kreditnehmer mehr Spielraum lassen. So kann die maximale Kreditsumme auch 5.000 Euro betragen und die Laufzeit auf bis zu zwölf Monate steigen. Das ist auch der Grund dafür, weshalb sich die Grenzen zwischen Minikredit, Kleinkredit und Ratenkredit verwischen und die Begriffe synonym verwendet werden.

 Der Mikrokredit

Die Begriffe Mikrokredit und Minikredit werden oft synonym verwendet. Das ist nicht richtig. Bei einem Mikrokredit handelt es sich um einen Kleinkredit für Existenzgründer oder kleine Gewerbetreibende, die keinen klassischen Kredit erhalten.

Mikrokredite in der Entwicklungspolitik

Der Term Mikrokredit dürfte dir in erster Linie im Zusammenhang mit Entwicklungsländern begegnet sein, da sie ein Instrument der Entwicklungspolitik sind. Die ersten Mikrokredite wurden bereits 1971 von Elmar Pieroth in Togo vergeben. 1976 gab es in Bangladesch ebenfalls ein derartiges Programm, das von Muhammad Yunus initiiert wurde und aus dem 1983 die Grameen Bank hervorging. Im Jahr 2006 erhielten Yunus und die Grameen Bank für diese Bemühungen um die „wirtschaftliche und soziale Entwicklung von unten“ den Friedensnobelpreis.

Staatliche Mikrokredite

In Deutschland baute ab 2009 die GLS Gemeinschaftsbank eG im Auftrag der Bundesregierung ein landesweites Angebot an Mikrodarlehen auf. Dabei kümmern sich Mikrofinanzinstitute um die Kreditnehmer, die diese vom ersten Kontakt bis zur Rückzahlung des Darlehens betreuen. Weitere Informationen zu dem staatlichen Mikrokredit findest du auf der Webseite des Bundesministeriums für Arbeit und Soziales.

Wird im privatwirtschaftlichen Bereich von einem Mikrokredit gesprochen, ist so gut wie immer der Minikredit oder Kurzzeitkredit gemeint. Allerdings gibt es auch Anbieter, die einen Kleinkredit als Mikrokredit bewerben.

 Vor- und Nachteile eines Minikredits

Minikredite haben viele Vorteile, die sie für Verbraucher sehr attraktiv machen. Zum einen sind die Voraussetzungen, um einen Minikredit zu erhalten, nicht so umfangreich wie bei einem Kleinkredit. Folgende grundsätzliche Anforderungen solltest du erfüllen:

Mindestalter von 18 Jahren

monatliches Mindesteinkommen (beginnt oft bei 600 Euro, kann aber abweichen)

Wohnsitz und Girokonto in Deutschland

Zum anderen lässt sich der Kredit online schnell und unbürokratisch beantragen, selten müssen Unterlagen per Post versendet werden. Auch eine Expressauszahlung am selben Tag ist möglich, meist jedoch nur gegen eine Zusatzgebühr.

Weitere Vorteile sind zudem:

übersichtliche Kreditkonditionen

kalkulierbare Kreditkosten

Minikredite ermöglichen eine Kreditaufnahme mit Kleinbeträgen ab 100 Euro

Übrigens: Ein Minikredit kann eine gute Alternative für Menschen mit einem mäßigen oder schlechten Bonitätsscore sein. Wie bei jeder Kreditvergabe in Deutschland wird zwar auch im Rahmen eines Minikreditantrags eine Bonitätsabfrage vonseiten des Kreditgebers durchgeführt. Doch da die Kreditsummen vergleichsweise niedrig sind, sind die Vergabevorschriften der Kreditanbieter weniger streng. Du bekommst Mini- oder Kurzzeitkredite also auch mit einem nicht perfekten Schufa-Score.

Keine Chancen auf einen Minikredit haben hingegen Verbraucher mit einem „hart” negativen Schufa-Eintrag in der Schufa-Auskunft wie:

Zwangsvollstreckungsmaßnahmen

Haftbefehl

Eidesstattliche Versicherungen oder

Insolvenzverfahren

 Kostenfalle Zusatzgebühren

Während Minikredite durch die schnelle Verfügbarkeit und die überschaubaren Grundanforderungen punkten können, sollten sich Antragsteller immer über mögliche weitere Kosten informieren. Neben den Zinssätzen, die sich häufig zwischen neun Prozent und 13 Prozent bewegen können und damit vergleichbar mit den Zinsen des Dispokredites sind, können auch noch Gebühren anfallen, wenn zusätzliche Serviceoptionen beantragt werden.

Solche Zusatzleistungen können sein:

 Ratenzahlung

Auch wenn ein Minikredit eigentlich binnen 30 Tagen zurückgezahlt werden sollte, bieten manche Anbieter eine Verlängerung auf 60 Tage oder mehr an. Solche 2-Raten-Optionen können schnell teuer werden.

Kreditbetrag

Ferratum „2-Raten-Option”-Gebühr

Cashper „2-Raten-Zahlung”-Gebühr

Kreditbetrag

100 - 199 Euro

Ferratum „2-Raten-Option”-Gebühr

wird nicht angeboten

Cashper „2-Raten-Zahlung”-Gebühr

40 Euro

Kreditbetrag

200 - 299 Euro

Ferratum „2-Raten-Option”-Gebühr

wird nicht angeboten

Cashper „2-Raten-Zahlung”-Gebühr

45 Euro

Kreditbetrag

300 - 399 Euro

Ferratum „2-Raten-Option”-Gebühr

79 Euro

Cashper „2-Raten-Zahlung”-Gebühr

45 Euro

Kreditbetrag

400 - 499 Euro

Ferratum „2-Raten-Option”-Gebühr

79 Euro

Cashper „2-Raten-Zahlung”-Gebühr

49 Euro

Kreditbetrag

500 - 599 Euro

Ferratum „2-Raten-Option”-Gebühr

99 Euro

Cashper „2-Raten-Zahlung”-Gebühr

49 Euro

Kreditbetrag

600 - 699 Euro

Ferratum „2-Raten-Option”-Gebühr

99 Euro

Cashper „2-Raten-Zahlung”-Gebühr

99 Euro

Kreditbetrag

700 - 999 Euro

Ferratum „2-Raten-Option”-Gebühr

149 Euro

Cashper „2-Raten-Zahlung”-Gebühr

99 Euro

Kreditbetrag

1.000 - 1.199 Euro

Ferratum „2-Raten-Option”-Gebühr

169 Euro

Cashper „2-Raten-Zahlung”-Gebühr

99 Euro

Kreditbetrag

1.200 - 1.500 Euro

Ferratum „2-Raten-Option”-Gebühr

179 Euro

Cashper „2-Raten-Zahlung”-Gebühr

99 Euro

Vergleich Gebühren für 2-Raten-Option bei Ferratum und Cashper. In der Tabelle verwendete Quellen: https://www.ferratum.de/kosten-und-gebuehren (Stand 28.08.2020) / https://www.cashper.de/kredit-kosten (Stand 28.08.2020).

Expressbearbeitung

Wenn du eine Expressbearbeitung buchst, wird dein Antrag mit höherer Priorität bearbeitet. Die Bearbeitung erfolgt dann direkt nach dem Antragseingang. 

Expressüberweisung / Sofortüberweisung / Blitzüberweisung / 24 Stunden Überweisung

Wenn du das Geld innerhalb weniger Stunden benötigst, kannst du die Zusatzleistung Expressüberweisung dazu wählen. Allerdings lassen sich die Minikredit-Anbieter das auch extra vergüten. Die Kosten für den Service variieren und sind abhängig von der Kredithöhe sowie vom Anbieter. 

 Wer vergibt Minikredite?

Minikredite bzw. Kurzzeitkredite werden selten von traditionellen Banken vergeben. Der Grund ist einfach: Mit dem Dispokredit bieten die Banken bereits ein für sie äußerst rentables Produkt zur schnellen Geldbeschaffung durch die Überziehung des Girokontos an. Kleine Kreditsummen von bis zu 1.000 Euro bei Laufzeiten von wenigen Wochen sind daher kaum interessant.

Auf dem Markt haben sich deshalb mittlerweile einige namhafte Anbieter für Minikredite etabliert. Die bekanntesten sind Vexcash, Cashper, ferratum money, die fidor Bank (nur für Bestandskunden) und die Novum Bank.

Wenn du einen Kurzzeitkredit beantragen willst, kannst du das bei den oben genannten Anbietern in der Regel online erledigen. Besonders wichtig ist, dass der Kreditgeber bei der Auskunftei eine bonitätsneutrale Konditionsanfrage stellt.

 Gibt es Minikredite mit Sofortauszahlung?

Die gute Nachricht: Ja, es gibt Minikredite mit Sofortauszahlung. Sofort bedeutet in diesem Fall meistens, dass das Darlehen innerhalb von 24 Stunden nach der Kreditentscheidung auf das Konto überwiesen wird. 

Die schlechte Nachricht: Wer das Geld schnell auf seinem Konto haben will, muss mit extra Gebühren rechnen. Der „XpressService” bei Ferratum kostet dich abhängig von der Kreditsumme bis zu 299 Euro extra.  Auch Cashper verlangt für die schnelle Überweisung bis zu 99 Euro extra. 

Kreditbetrag

Ferratum „XpressService”-Gebühr

Cashper „Super-Deal”-Gebühr

Kreditbetrag

50 - 75 Euro

Ferratum „XpressService”-Gebühr

29 Euro

Cashper „Super-Deal”-Gebühr

39 Euro

Kreditbetrag

76 - 99 Euro

Ferratum „XpressService”-Gebühr

39 Euro

Cashper „Super-Deal”-Gebühr

39 Euro

Kreditbetrag

100 - 149 Euro

Ferratum „XpressService”-Gebühr

49 Euro

Cashper „Super-Deal”-Gebühr

39 Euro

Kreditbetrag

150 - 199 Euro

Ferratum „XpressService”-Gebühr

69 Euro

Cashper „Super-Deal”-Gebühr

39 Euro

Kreditbetrag

200 - 299 Euro

Ferratum „XpressService”-Gebühr

89 Euro

Cashper „Super-Deal”-Gebühr

69 Euro

Kreditbetrag

300 - 399 Euro

Ferratum „XpressService”-Gebühr

139 Euro

Cashper „Super-Deal”-Gebühr

69 Euro

Kreditbetrag

400 - 499 Euro

Ferratum „XpressService”-Gebühr

139 Euro

Cashper „Super-Deal”-Gebühr

99 Euro

Kreditbetrag

500 - 599 Euro

Ferratum „XpressService”-Gebühr

179 Euro

Cashper „Super-Deal”-Gebühr

99 Euro

Kreditbetrag

600 - 699 Euro

Ferratum „XpressService”-Gebühr

179 Euro

Cashper „Super-Deal”-Gebühr

99 Euro

Kreditbetrag

700 - 999 Euro

Ferratum „XpressService”-Gebühr

199 Euro

Cashper „Super-Deal”-Gebühr

99 Euro

Kreditbetrag

1.000 - 1.199 Euro

Ferratum „XpressService”-Gebühr

259 Euro

Cashper „Super-Deal”-Gebühr

99 Euro

Kreditbetrag

1.200 - 1.500 Euro

Ferratum „XpressService”-Gebühr

299 Euro

Cashper „Super-Deal”-Gebühr

99 Euro

Vergleich Gebühren für Überweisung innerhalb 24 Stunden bei Ferratum und Cashper. In der Tabelle verwendete Quellen: https://www.ferratum.de/kosten-und-gebuehren (Stand 28.08.2020) /  https://www.cashper.de/kredit-kosten (Stand 28.08.2020).

 Gibt es Minikredite ohne Schufa-Auskunft?

Auch ein Minikredit ist ein Kredit. Entsprechend wird auch eine Bonitätsprüfung bei den bekannten Wirtschaftsauskunfteien durchgeführt. Anbieter von Minikrediten sind jedoch häufig flexibler und vergeben Kredite auch an Personen mit einem niedrigen Schufa-Score. Die Anbieter sichern sich das höhere Ausfallrisiko allerdings mit hohen Zinsen ab.

Keine Chancen auf einen Minikredit haben Verbraucher mit einem „harten" negativen Eintrag wie: 

Zwangsvollstreckungsmaßnahmen

Haftbefehl

Eidesstattliche Versicherungen oder

Insolvenzverfahren

 Verantwortungsbewusste Kreditaufnahme

Auch wenn Minikredite sich für viele Situationen anbieten, sind sie immer mit Vorsicht zu genießen. Durch hohe Gebühren für Zusatzleistungen kann der Minikredit schnell sehr teuer werden. Achte auch auf eine transparente Kommunikation der Gebühren und lies dir unbedingt die allgemeinen Geschäftsbedingungen durch.

Wenn du unter chronischer Geldnot leidest, raten wir dir von einem Minikredit ab. Beantrage einen Minikredit nur, wenn du ihn auch wirklich pünktlich zurückzahlen kannst. Denk bitte genau darüber nach, ob ein Kredit wirklich Sinn hat und dir in der aktuellen Lage weiterhilft.

Du solltest keinen Minikredit beantragen, wenn

du einen anderen Kredit ablösen möchtest,

du damit Urlaubsreisen finanzieren möchtest,

du dauerhaft in Geldnot bist oder

du Schulden bei Freunden oder sonst wo bezahlen willst.

In solchen Situationen hilft oft nur ein genauer Blick auf die eigenen Finanzen. Eine Einnahmen-Ausgaben-Rechnung hilft dir dabei, deine finanzielle Lage einzuschätzen und zu verbessern.

 bonify hilft

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Julia Ptock